新春將至，親們的年終獎到手了嗎?

不過，如今理財收益大不如前，股市投資又高深莫測，而網貸P2P也是風險頻出……人們究竟如何才能為年終獎找到個好歸宿?

不急，近日《證券日報》記者走訪了北京市多家銀行網點。且讓我們從銀行的角度，聽聽專業的理財經理們是如何為不同風險偏好的客戶進行年終獎理財規劃的。

風險等級：保守型

投資人群：本金安全第一

客戶經理建議：主推年金險

受資管新規的影響，保本型理財產品逐步退出市場，取而代之的是凈值型理財產品。對于很多保守型的投資者而言，銀保產品成為標配，而其中年金類產品則獲得了理財經理最多的推薦。

在走訪中，多數銀行的理財經理告訴《證券日報》記者，在當前銀行理財利率下行的大背景下，對于保守型投資者來說，建議購買保險產品，可以鎖住長期的收益。“目前結構性存款產品、大額存單利率在3%以上，保險產品年化利率在4%以上。”

“理財產品收益率一直在下降，保本型的理財產品收益率比較低，目前收益率基本維持在3%左右。”某國有大行的理財經理表示，對于很多保守型的投資者而言，他們更看重的是資金的安全性，目前銀保產品成為他們的首選，收益率基本在4%以上。“目前大家購買最多的就是年金險，收益率最高可達4.5%以上，以5年期躉繳產品為例，保底收益為3%，結算利率為4.75%。”

“在利率下行的趨勢下，建議投資者增持長期固定收益產品，一來中長期理財產品收益要高于短期理財產品，二來現在購買中長期產品可以提前鎖定高收益，降低利率下行風險。”某股份制銀行的客戶經理告訴《證券日報》記者。

風險等級：穩健型

投資人群：追求安全和增值

客戶經理建議：資產組合配置

收益是所有投資者理財追求的一個重要指標，如何讓收益最大化，恐怕是投資者最關心的問題。據《證券日報》記者了解，為了提高產品的收益，部分銀行推出了組合投資產品，在保證本金的前提下，增強收益，一舉兩得。

在走訪過程中，對于如何“一舉兩得”，大部分銀行給予《證券日報》記者的建議就是資產配置。

“目前主要推薦的產品是將不同的資產組合配置，即把不同風險等級的產品進行組合打包，同時可以一鍵下單。例如，一款名為‘穩健投資2號組合’的產品，該產品主要是由債券型基金和結構性存款進行搭配組合。”某股份制銀行網點的理財經理對《證券日報》記者表示，以起購金額為1萬元、期限為3個月的組合產品為例，此產品的預期收益率為4.52%，相比單獨購買同等金額、期限的結構性存款產品高出不少，而目前結構性存款產品業績基準利率僅為3.85%。

另一家股份制銀行的理財經理為《證券日報》記者推薦了幾種理財方案，其中一種方案，以投資30萬元為例，15%投資現金類產品、50%投資固收類產品、25%投資權益類產品、10%購買保障類產品。同時，他建議記者，“長期不用的資金可以配置一些保險產品或者偏股型的基金產品，短期內要用的資金可以購買理財產品。”

風險等級：激進型

投資人群：追求高回報

客戶經理建議：優選新基金

高收益理財也是一部分投資者所追求的，他們更加注重財富的增值，擁有更強的風險承受能力，可選擇的投資范圍也更加廣泛。那么，針對如此需求，理財經理們又會做何推薦呢?

大多數理財經理們認為，基金產品最為適合這一群體，特別是新發行的基金產品。

某國有行理財經理告訴《證券日報》記者，他建議激進型投資者配置一些新基金，“考慮市場波動，新基金現在募集節后建倉并逐步加倉，而老基金面對后市可能就不那么游刃有余了。”

而在基金種類的比例配置上，大部分理財經理建議，穩健起見，更傾向于增加債券型基金配置比例，但也有個別的理財經理更青睞股票型基金。記者 彭妍

關鍵詞： 年終獎