近日，中國保險行業協會(以下簡稱“保險業協會”)與瑞士再保險瑞再研究院在京聯合召開《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》(以下簡稱“報告”)發布會，并圍繞我國護理保障體系發展痛點、商業護理保險發展路徑、“保險+服務”融合模式等話題進行深入研討。

報告提出，在我國長期護理服務保障面臨巨大缺口的背景下，應進一步明確商業護理險市場定位，加快探索混合型保障產品，利用科技手段和互聯網渠道推動保障產品與護理康養服務產業融合發展。

長護服務保障缺口巨大

失能老人的長期護理需求和可得資金保障之間的差距持續上升，是長期護理服務保障的關鍵挑戰之一。失能老人的護理需求具有長期性特征，同時，健康人群面臨的失能風險隨年齡增長持續上升，由此產生的護理需求持續增加。

作為保險行業在量化研究我國長期護理服務保障規模方面的首次嘗試，報告聚焦我國城鎮60歲及以上老年人的長期護理服務需求，開展三方面研究：一是系統梳理我國長護險制度試點、商業護理保險以及護理服務行業發展情況及其面臨的主要挑戰，比較并總結長護險體系建設的國際經驗;二是定量評估我國城鎮地區老年人長期護理服務保障程度及其發展趨勢;三是從制度建設、監管環境、保障能力建設等方面，為推動建立多層次護理服務保障體系提出意見建議。

報告指出，2021年，我國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元 ，相當于長期護理服務保障需求的65%。從資金結構看，家庭支出是目前失能老人護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%;社保長護險占比僅約3%。

報告預測，隨著我國人口結構的趨勢性變化和居民生活水平的提升，長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。在基準假設下，社保長護險的持續發展將緩慢提升護理服務保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長期護理服務保障缺口將在2030年和2040年分別達到1.9萬億元和3.8萬億元。

明確商業護理險市場定位

國際經驗表明，社會性護理保險與商業保險協同發展是提升整體保障水平的發展方向。未來，為應對我國人口老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰，為緩解社?；鹬С鰤毫Γ虡I護理保險可在加強老年人失能風險保障、提升服務水平、滿足人民群眾多層次多元化服務需求等方面發揮更重要的作用，并迎來更大的發展機遇。

在宏觀制度方面，報告建議政府明確建立多層次護理保障體系，發揮商業保險在提供補充保障、滿足多元化需求、促進護理服務資源合理配置等方面的定位。在監管環境方面，報告建議行業監管機構逐步健全和完善保險行業基礎設施及制度環境建設，為長護險產品的風險定價、風險管理、設計責任等工作奠定基礎。此外，應出臺財稅優惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵性政策。

在能力建設方面，報告建議保險業加快探索適合我國國情的創新型保險產品，包括混合型保障產品、與健康醫療和養老金融產品的結合、保費支付方式創新等。建議護理服務行業積極擴容，不斷提升服務能力和運營效率，為失能老人居家護理需求提供必要補充。

在提質增效方面，報告建議各利益相關方持續加強對老年群體保障需求、資金供給結構、護理服務、國際經驗等方面的研究，以及對試點項目或創新方案實際保障能力的有效性分析，不斷改進和完善護理保險供給方式。

保險業協會黨委書記、會長于華表示，近年來，保險業在服務能力建設、護理服務產業鏈建設、保險產品創新方面已取得長足進步，但也面臨一些需要解決的問題。未來，保險業要積極應對人口老齡化趨勢，從解決供需矛盾入手，打好數據和標準體系基礎，找準定位，系統推進，加強與醫療、護理及健康服務行業的合作，持續推動我國老年保障及服務事業的發展。(房文彬)

關鍵詞： 混合型保障產品 護理康養服務產業 瑞再研究院 商業護理險市場