嚴(yán)查銀行違規(guī)涉房貸款一直是金融風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的重中之重。12月23日，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，2020年至今，為管理銀行違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)市場(chǎng)行為，銀監(jiān)部門曾多次開出罰單。這與近年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)的三令五申形成了對(duì)比，對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行貸款對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的青睞是房地產(chǎn)市場(chǎng)融資壓力的驅(qū)使，也是中小銀行負(fù)債壓力所致。

至少130張罰單

北京商報(bào)記者注意到，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)近期公示多張涉房貸款違規(guī)問題罰單，被處罰的銀行包括臺(tái)州銀行以及浙商銀行蘇州分行等，及相關(guān)負(fù)責(zé)人個(gè)人。盡管銀保監(jiān)會(huì)一再明確提出落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“房住不炒”定位，嚴(yán)管資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的大環(huán)境下，銀行違規(guī)“涉房貸款”操作卻依舊屢禁不止。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年至今銀保監(jiān)會(huì)至少已經(jīng)發(fā)出130張違規(guī)涉房貸款罰單。針對(duì)銀行進(jìn)行處罰的案例至少有67起，其中至少有8項(xiàng)處罰屬于數(shù)罪并罰，處罰案由涉及貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)操作行為。被處罰銀行覆蓋國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、城信社等。其中陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司更是收獲了17張罰單，被罰主體包括個(gè)人與銀行，罰金總計(jì)約137萬元。

被處罰原因多為“信用貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”以及“違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于房地產(chǎn)”等;“房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理嚴(yán)重不審慎”以及“對(duì)‘四證’不全房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款”同樣占比較多。連收17張罰單的陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司便涉及此類問題。

另有63張罰單的被處罰對(duì)象為銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，其中，9張罰單是對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人處以罰款并警告，罰款金額最高為10萬元、最低為5萬元。另有54張罰單涉及的相關(guān)責(zé)任人被警告。而9起對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人個(gè)人同樣處以罰款的案例中，銀保監(jiān)會(huì)給出的原因分別是“違規(guī)向個(gè)人發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”“向‘四證’不齊備的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目發(fā)放城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款用于項(xiàng)目后期開發(fā)建設(shè)”“個(gè)人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等。

屢禁不止

事實(shí)上，嚴(yán)查銀行違規(guī)涉房貸款，監(jiān)管部門已經(jīng)三令五申。2020年至今，銀保監(jiān)會(huì)至少在《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》等9份文件中明確重申銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)這一目標(biāo)。

在7月14日《銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就通報(bào)影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)突出問題答記者問》“五個(gè)嚴(yán)禁”措施中有一項(xiàng)就特指“嚴(yán)禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

而今年1月的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在回應(yīng)“2019年銀保監(jiān)會(huì)在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)方面做了哪些工作”問題時(shí)也談道，“堅(jiān)決抑制房地產(chǎn)金融化泡沫化。嚴(yán)厲查處銀行保險(xiǎn)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，房地產(chǎn)貸款增速同比下降3.3個(gè)百分點(diǎn)”。

嚴(yán)管之下卻難以杜絕，銀行為何“以身犯險(xiǎn)”尤其青睞房地產(chǎn)企業(yè)?

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華指出，這一問題之所以屢禁不止，應(yīng)當(dāng)從供需兩端尋找原因，總結(jié)后可歸納為四點(diǎn)原因：一是由于房地產(chǎn)高杠桿償債壓力大，房地產(chǎn)融資壓力上升，尤其是中小型房企，受高收益驅(qū)使，部分銀行“鋌而走險(xiǎn)”違規(guī)給房地產(chǎn)開了小口;二是部分中小銀行負(fù)債壓力大，希望通過給房地產(chǎn)融資創(chuàng)造負(fù)債，同時(shí)，也一定程度緩解由于新冠肺炎疫情導(dǎo)致的資產(chǎn)緊缺壓力;三是部分銀行內(nèi)部管理不夠完善，信貸人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)、合規(guī)意識(shí)不夠強(qiáng)，不排除部分銀行在分支行的管控存在一定盲區(qū)等;四是相關(guān)違法違規(guī)成本不高，不足以形成有力震懾。

加強(qiáng)懲處杜絕僥幸心理

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次重申房地產(chǎn)金融政策及高壓管控之下，信貸資產(chǎn)違規(guī)流入樓市行為仍屢見不鮮。

對(duì)此，周茂華評(píng)價(jià)道，在房地產(chǎn)行業(yè)“大拐點(diǎn)”尚未到來的背景下(例如我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程、經(jīng)濟(jì)保持中高速增長等)，這一現(xiàn)象在中短期難以完全杜絕。但在監(jiān)管持之以恒的高壓下，未來這種銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象將會(huì)逐步改觀，并將可能由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是底線，防范化解風(fēng)險(xiǎn)是永恒主題，隨著國內(nèi)強(qiáng)化監(jiān)管，加快補(bǔ)齊監(jiān)管短板，依法加大違規(guī)違法行為的懲處力度;壓縮各銀行的主體責(zé)任、加快健全完善制度、提升銀行內(nèi)部治理效能等，這些現(xiàn)象將逐步減少。

在談?wù)撊绾谓鉀Q個(gè)別銀行心存僥幸心理向房地產(chǎn)市場(chǎng)違規(guī)“輸血”時(shí)，“加強(qiáng)懲處力度”是業(yè)內(nèi)專家的共識(shí)。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，類似違規(guī)行為可能還是由于銀行存在僥幸心理，并沒有貫徹落實(shí)理解“房住不炒”的理念。當(dāng)罰單無法給予企業(yè)高度的警示性時(shí)，對(duì)于類似違規(guī)行為的處罰力度可能還需加強(qiáng)，增加例如對(duì)涉事企業(yè)取消部分貸款資格等舉措才能更好解決類似問題，房地產(chǎn)企業(yè)也會(huì)更加嚴(yán)格地遵守相關(guān)貸款政策。(記者 孟凡霞)

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